Sparkvot: vad den mäter, och vad den missar
Sparkvoten är andelen av inkomsten som inte går åt. Ett bra mått på vanor, ett dåligt mått på om förmögenheten växer.
Sparkvot är det mått på privatekonomi som oftast nämns, och det finns goda skäl till det. Det finns också goda skäl att inte nöja sig med det.
Definitionen
Det som sparas delat med det som kommer in, per månad eller per år, uttryckt i procent. Med en inkomst efter skatt på fyrtio tusen och ett sparande på åtta tusen är sparkvoten tjugo procent. Tjugo procent är en vanlig tumregel för den som vill bygga upp något; tio är bättre än inget; över trettio brukar kräva antingen hög inkomst eller ovanlig disciplin.
Oenigheten börjar vid vad som räknas som sparande. Överföringen till sparkontot, uppenbart. Amorteringen på bolånet: det är en skuld som minskar, alltså en förmögenhet som ökar, och de flesta räknar den. Tjänstepensionen som arbetsgivaren betalar in: ett sparande, men inte ur din inkomst efter skatt, och därför ofta utanför. Bestäm vad du räknar och räkna sedan alltid likadant. Kvoten är bara meningsfull jämförd med sig själv.
Vad den är bra på
Den mäter beteende. Inkomsten är svår att ändra på kort sikt och värdeutvecklingen går inte att styra alls, men andelen som sätts undan är ett beslut som fattas varje månad. Sparkvoten är det mått som svarar direkt på det beslutet.
Den är också lätt att jämföra över tid. Sjunker den när lönen stiger har vardagen ätit upp höjningen. Stiger den utan att man lider har man hittat något som fungerar. Den som vill komma igång med själva sparandet hittar de praktiska stegen i så kommer du igång med sparande.
Vad den missar
Sparkvoten säger vad som satts undan. Den säger ingenting om vad som hände sedan.
Ett hushåll kan ha en sparkvot på tjugofem procent och en krympande nettoförmögenhet, om bostaden fallit i värde mer än sparandet växt. Ett annat kan ha en sparkvot nära noll och ändå bli rikare för varje år, därför att det som redan finns växer av sig självt. Ingen av dem ser det i sparkvoten.
Den missar också det som inte är ett flöde. En bonus som sätts in en gång, ett arv, en försäljning: allt sådant förändrar förmögenheten utan att röra en kvot som räknas per månad. Och den räknar aldrig värdeutvecklingen, som på lång sikt är det som betyder mest.
Sparkvot och nettoförmögenhet tillsammans
Sparkvoten säger vad du gör. Nettoförmögenheten säger vad som händer. Den ena förklarar den andra.
Stiger förmögenheten ungefär med det som sparas är det sparandet som bär. Stiger den mer beror resten på värdeutveckling, och det är värt att veta hur mycket, eftersom det inte kan tas för givet. Stiger den mindre, eller faller den trots ett stadigt sparande, är det något i tillgångarna som tappar, och då är det där man ska titta, inte i sparkvoten.
Den som bara följer sparkvoten vet hur den sköter sig men inte hur det går. Den som bara följer nettoförmögenheten vet hur det går men inte varför. Två siffror, en gång i månaden, räcker för båda.
Hur man räknar sin egen
En enkel uppställning för en månad:
| Kronor | |
|---|---|
| Inkomst efter skatt, alla i hushållet | 62 000 |
| Överfört till sparkonto och fonder | 7 000 |
| Amortering | 3 000 |
| Sparande totalt | 10 000 |
| Sparkvot | 16 % |
Amorteringen står för sig, så att den kan räknas med eller utan beroende på vad man vill veta. Gör räkningen på årsbasis också: december ser sällan ut som mars, och en enda månad kan ge vilken kvot som helst.
Skriv upp den bredvid nettoförmögenheten, med samma datum. Efter ett år finns två kurvor, och avståndet mellan dem är svaret på frågan sparkvoten inte kan ställa. Läs mer om den andra kurvan i nettoförmögenhet.