Effektiv ränta: vad ett lån kostar när avgifterna räknas med
Räntan i annonsen är sällan hela priset. Den effektiva räntan räknar in avgifterna, och kronorna visar vad lånet faktiskt kostar.
Ett lån har ett pris, och priset är mer än räntan. Det finns en avgift för att lägga upp lånet, en avgift för varje avi, ibland en avgift för att betala tidigare. Den som bara jämför räntan i annonsen jämför en del av priset. Den effektiva räntan är försöket att få in hela priset i en enda siffra.
Nominell och effektiv ränta
Den nominella räntan är den som står i avtalet: den procentsats som räknas på skulden. Den effektiva räntan räknar dessutom in alla avgifter som hör till lånet, och att räntan betalas månadsvis och inte en gång om året. Den svarar på frågan: om allt lånet kostar uttrycktes som en enda ränta per år, hur hög vore den?
Lagen kräver att den effektiva räntan anges när ett lån till en konsument marknadsförs, tillsammans med ett räkneexempel. Den står alltså alltid någonstans, ofta med mindre text än den nominella.
Ett privatlån
Ett lån på 50 000 kronor i fem år, med 7,95 procents nominell ränta, en uppläggningsavgift på 695 kronor och en aviavgift på 35 kronor i månaden:
| Belopp | |
|---|---|
| Att betala per månad | 1 048 kr |
| Att betala totalt, med uppläggningsavgiften | 63 552 kr |
| Vad lånet kostar | 13 552 kr |
| Effektiv ränta | 10,5 % |
Redan utan avgifter blir den effektiva räntan 8,25 procent och inte 7,95, eftersom räntan betalas varje månad och det som betalats tidigt inte längre bär ränta åt dig. Avgifterna lägger till resten. På fem år är aviavgiften ensam 2 100 kronor.
Räntefritt är inte kostnadsfritt
Den tydligaste skillnaden mellan annons och verklighet är avbetalningen med noll procents ränta. En soffa för 10 000 kronor, delad på tolv månader utan ränta, med en uppläggningsavgift på 195 kronor och en aviavgift på 29 kronor i månaden:
| Belopp | |
|---|---|
| Att betala per månad | 862 kr |
| Vad avbetalningen kostar | 543 kr |
| Effektiv ränta | 10,5 % |
Räntan är noll. Priset är 543 kronor, och uttryckt som ränta är det lika dyrt som privatlånet ovan. Den som betalar kontant, eller väntar tolv månader och sparar ihop pengarna, betalar 10 000.
Jämför kronor, inte bara procent
Den effektiva räntan är bra för att jämföra två lån med samma belopp och samma löptid. Den är sämre för att jämföra olika löptider, och den kan leda fel. Samma soffa på 36 månader i stället för tolv, med samma avgifter, ger en lägre effektiv ränta, drygt 8 procent, eftersom uppläggningsavgiften fördelas på längre tid. Men den kostar 1 239 kronor i stället för 543. Den lägre procentsatsen är det dyrare lånet.
Så den fråga som avgör är den enklaste: hur många kronor betalar jag totalt, och hur många lånade jag? Skillnaden är priset. Den står också i avtalet, som “totalt belopp att betala”.
Vad som är värt att göra
- Läs den effektiva räntan och totalbeloppet, inte den nominella räntan och månadsbeloppet. Ett lågt månadsbelopp är oftast en lång löptid.
- Fråga efter avgifterna innan du skriver på. Uppläggning, avi, förtidsinlösen. En aviavgift kan ofta tas bort genom att välja e-faktura eller autogiro.
- Betala av det dyraste först om du har flera lån. Den effektiva räntan säger vilket det är.
- Samla inte små krediter i ett nytt lån utan att räkna. Ett samlingslån med lägre ränta men längre löptid kan kosta mer i kronor än de lån det ersätter.
Hur det syns i balansräkningen
Ett lån är en skuld från första dagen, med hela det lånade beloppet. Det som köptes för pengarna räknas sällan som en tillgång: en soffa har inget andrahandsvärde värt att räkna, som nettoförmögenheten förklarar. Köpet sänker alltså nettoförmögenheten med hela beloppet, precis som om det betalats kontant. Lånet ändrar inte det, men lägger sin kostnad ovanpå, och varje avgift är pengar som lämnar hushållet utan att köpa något.
Bolånet är undantaget, eftersom bostaden finns kvar på tillgångssidan; läs om hur räntan och amorteringen skiljer sig åt i amortering och ränta.