Kreditkort utan ränta: när kortet ger något i stället för att kosta
Den som betalar hela fakturan varje månad lånar gratis och får försäkringar och bonus på köpet. Den som inte gör det betalar dyrt.
Ett kreditkort är ett lån, och lån kostar. Men ett kreditkort är ett ovanligt lån: för vanliga köp tas räntan bara ut om fakturan inte betalas i sin helhet när den förfaller. Den som alltid betalar hela beloppet lånar alltså utan ränta, varje månad, och får dessutom det som kortutgivaren lägger till för att du ska välja just deras kort. Villkoret är ett enda, och det är inte förhandlingsbart: hela fakturan, varje gång.
Tre saker kortet ger
Ett räntefritt lån. Det du handlar under en månad samlas på en faktura, och fakturan förfaller oftast först i slutet av månaden därpå. Ett köp i början av månaden kan alltså vara obetalt i upp till 50–55 dagar, ett köp i slutet i ett par veckor; i snitt runt 45 dagar. Under tiden ligger pengarna kvar på ditt konto i stället för hos säljaren. Med ett bankkort som drar pengarna direkt får du inget av det.
Försäkringar. Många kreditkort har försäkringar som gäller när köpet eller resan betalats med kortet. Det kan vara reseförsäkring, avbeställningsskydd, ersättning vid försenat flyg eller bagage, självriskskydd när du hyr bil, och ett köpskydd som ersätter en vara som går sönder eller blir stulen en tid efter köpet. Vad som ingår skiljer sig mycket mellan korten, och ofta krävs att en viss del av resan är betald med kortet. Hemförsäkringen har ofta redan ett reseskydd; kortets försäkring är i så fall ett komplement, inte en ersättning.
Bonus. En del av det säljaren betalar för kortbetalningen går tillbaka till dig, som pengar, poäng i en butikskedja eller poäng hos ett flygbolag. En halv procent är ett rimligt antagande för ett vanligt kort; kort knutna till en butik ger ofta mer i just den butiken och mindre överallt annars.
Ett år med kortet
Ett hushåll som lägger 15 000 kronor i månaden på kortet, mat, bensin och det andra som ändå skulle köpas, med en halv procents bonus, 2 procents ränta på sparkontot och en årsavgift på 495 kronor:
| Per år | |
|---|---|
| Bonus, 0,5 % av 180 000 kr | 900 kr |
| Ränta på pengarna som ligger kvar, efter skatt | 315 kr |
| Årsavgift | −495 kr |
| Kvar | 720 kr |
Räntan är räknad på att i snitt 22 500 kronor ligger kvar på sparkontot i stället för att ha lämnat det, en och en halv månads köp, till 2 procent och med 30 procents skatt på räntan.
Det är inga stora pengar. Men de kommer utan att du handlar något du inte annars skulle ha handlat, och försäkringarna kommer ovanpå. Ett avbeställningsskydd köpt separat för en enda resa kan kosta flera hundra kronor.
Två saker kan vända räkningen. Ett kort med hög årsavgift och fler försäkringar lönar sig bara för den som annars hade köpt försäkringarna. Och ett kort utan årsavgift med lägre bonus kan ge mer kvar än ett med hög bonus och hög avgift; det är skillnaden som räknas, inte bonusen.
Konsumentskyddet
När ett köp görs på kredit, som med ett kreditkort, är kortutgivaren enligt konsumentkreditlagen ansvarig tillsammans med säljaren. Levereras varan aldrig, eller går säljaren i konkurs, kan du vända dig till kortutgivaren med samma krav som du hade mot säljaren. Det gäller inte när du betalar med ett vanligt bankkort som drar pengarna direkt. För större köp på nätet, och för resor som betalas långt i förväg, är det ett skydd värt mer än bonusen.
Det som gör kortet dyrt
- En faktura som inte betalas i sin helhet. Räntan på kreditkort ligger ofta runt 15–20 procent. Betalas hela fakturan när den förfaller utgår i regel ingen ränta alls; det är det som lämnas obetalt som kostar. En enda månad med 15 000 kronor obetalda kostar i exemplet runt 225 kronor, en tredjedel av årets vinst. Det som säljs som en flexibel delbetalning är samma sak; läs om effektiv ränta.
- Uttag och räkningar. Uttag i automat, och räkningar som betalas med kortet, har ofta ränta från första dagen, oavsett när fakturan betalas, och ibland en avgift ovanpå. Det räntefria gäller i regel köp i butik och på nätet.
- Valutapåslag. Köp i utländsk valuta får ofta ett påslag på ett par procent, som äter upp bonusen och mer därtill. Jämför korten innan resan.
- Att handla mer. Bonusen i exemplet är 900 kronor om året. Ett enda köp för 900 kronor som inte hade blivit av utan kortet, och den är förbrukad.
- Krediten syns vid ett bolån. Banken räknar ofta med de krediter du har beviljats, inte bara de du använder. En kortkredit du inte behöver kan sänka hur mycket du får låna. Välj en kreditgräns som motsvarar det du faktiskt handlar för.
Så håller du det räntefritt
Lägg fakturan på autogiro för hela beloppet, inte för det lägsta. Då är räntefriheten inte något du måste komma ihåg utan något som sker av sig självt. Använd kortet till köp, inte till uttag eller för att betala räkningar. Se till att pengarna finns på kontot den dag fakturan dras; den som behöver kortets kredit för att klara månaden har inte ett räntefritt lån utan ett dyrt, och ska börja med en buffert i stället.
Hur det syns i balansräkningen
Kortets saldo är en skuld från köpet tills fakturan betalats, även om den är räntefri. Den som läser av lönekontot mitt i månaden ser pengar som redan är lovade bort; kortskulden hör därför hemma som en egen rad i hushållets balansräkning, bredvid kontot som ska betala den. Tillsammans visar de rätt: pengarna på kontot minus det du är skyldig på kortet. Bonusen och räntan på pengarna som låg kvar är det enda kortet lägger till.