Pensionen i nettoförmögenheten: räkna med den, och titta ibland utan
Pensionen är för många den största tillgången efter bostaden, men den går inte att sälja, låna på eller ta ut i dag. Därför behövs två siffror.
Regeln för vad som räknas i nettoförmögenheten är enkel: det som har ett värde som går att sälja eller lösa ut. Pensionen bryter mot den. Den går inte att sälja, inte att låna på och inte att ta ut förrän om många år. Ändå är den för de flesta löntagare den största tillgången efter bostaden, och den som lämnar den utanför ser en förmögenhet som är långt mindre än den verkliga.
Båda sakerna är sanna. Därför är svaret inte att välja, utan att ha två siffror.
Vad pensionen består av
- Den allmänna pensionen. Inkomstpensionen och premiepensionen, som staten sköter och som alla som arbetar i Sverige tjänar in. Premiepensionen ligger i fonder du själv kan välja. Inkomstpensionen är ett konto som bara finns i systemet; värdet är verkligt som rätt till framtida pension, men det finns inga pengar att flytta.
- Tjänstepensionen. Det arbetsgivaren betalar in utöver lönen, enligt kollektivavtal eller en egen lösning. För många är den lika stor som den allmänna, eller större.
- Privat pensionssparande. IPS och pensionsförsäkringar man tecknat själv. Mindre vanligt i dag, men finns ofta kvar från förr.
Värdena står i årsbeskeden. Det enklaste sättet att se allt på ett ställe är minpension.se, som samlar den allmänna pensionen och de flesta tjänstepensioner.
Ett hushåll med och utan pension
Ett hushåll med en bostad värd 3 500 000 kronor, ett bolån på 2 200 000, sparande på 300 000, en bil värd 120 000 och pensionsbehållningar på sammanlagt 1 400 000:
| Med pension | Utan pension | |
|---|---|---|
| Bostad | 3 500 000 kr | 3 500 000 kr |
| Sparande | 300 000 kr | 300 000 kr |
| Bil | 120 000 kr | 120 000 kr |
| Pension | 1 400 000 kr | |
| Bolån | −2 200 000 kr | −2 200 000 kr |
| Nettoförmögenhet | 3 120 000 kr | 1 720 000 kr |
Pensionen är 45 procent av nettoförmögenheten. Utan den ser hushållet ut att äga lite mer än hälften av vad det faktiskt gör.
Varför siffran med pension är den riktiga
Pensionen är din. Den växer med varje lön och har en värdeutveckling precis som ett fondsparande. Den som jämför två hushåll, eller sig själv med hur det var för tio år sedan, jämför fel om den största posten saknas.
Den växer dessutom av sig själv. För en lön på 40 000 kronor i månaden går ungefär 17 procent till den allmänna pensionen, och med en vanlig tjänstepension som ITP1 ytterligare 4,5 procent. Det är runt 8 700 kronor i månaden, över 100 000 kronor om året, som sparas utan att synas i budgeten. En kurva utan pension missar det sparandet helt.
Varför siffran utan pension också behövs
Det som går att använda är något annat än det som finns. Om taket behöver bytas, om inkomsten försvinner ett år, om ett hus ska köpas, så är det nettoförmögenheten utan pension som finns att ta av. Den som bara följer siffran med pension kan se en stigande kurva medan det som faktiskt går att använda står still, eller minskar.
Det finns fler skäl att inte läsa pensionen som vilka pengar som helst:
- Den beskattas när den betalas ut. Pensionen är inkomst och beskattas som lön. En miljon i pension är alltså värd mindre än en miljon på ett investeringssparkonto. Med 30 procents skatt är exemplets 1 400 000 ungefär 980 000 kronor efter skatt.
- Den går inte att ta ut i förtid. Den allmänna pensionen tidigast i sextioårsåldern, och gränsen höjs i takt med att livslängden ökar. Tjänstepensionen ofta tidigare, beroende på avtalet, men inte i morgon.
- Den ärvs inte alltid. Den allmänna pensionen går i regel inte till arvingarna, och tjänstepensionen oftast bara om den har ett återbetalningsskydd.
Två kurvor
Den som följer sin förmögenhet över tid ser att kurvorna berättar olika saker. Kurvan med pension visar hur hushållet står på lång sikt, med allt som sparas, också det som arbetsgivaren betalar. Kurvan utan pension visar vad hushållet själv har sparat och kan använda. Går den första upp och den andra ner är det värt att veta.
Pensionen behöver inte uppdateras ofta. Årsbeskedet kommer en gång om året, och ett värde därifrån räcker. Det viktiga är att föra in den som egna rader i hushållets balansräkning, en per del och en per person, så att den kan räknas med eller lämnas utanför med ett knapptryck. Monero, den inloggade tjänsten, gör just det: pensionen kan slås av och på i översikten och bland tillgångarna, och kurvan och summorna följer med.