Försäkringar: skydda det som skulle välta ekonomin, inte resten

Ett försäkringsbolag tar in mer i premier än det betalar ut i ersättningar. Det måste det, för att täcka sina kostnader och gå med vinst. Det betyder att varje försäkring i genomsnitt är en förlustaffär för den som köper den. Det betyder inte att man ska låta bli. Det betyder att en försäkring ska köpas för en sak: att flytta en risk du inte klarar att bära själv till någon som klarar den.

Tumregeln

Försäkra det som skulle välta ekonomin. Betala resten själv.

Ett brunnet hus, ett skadeståndskrav på en miljon, en livslång skada på ett barn, en inkomst som försvinner. Det är saker ingen buffert klarar, och där en försäkring är värd sitt pris många gånger om. En trasig telefon, en tappad cykel, en tv som går sönder efter tre år är tråkigt men inte farligt. Där är bufferten den billigare försäkringen: den kostar ingen premie, och du får behålla det du inte använder.

Det som de flesta behöver

Hemförsäkring. Skyddar saker, men framför allt ansvar och rättsskydd: om du orsakar en skada eller hamnar i en tvist. Har ofta ett reseskydd för de första veckorna av en resa. Den viktigaste försäkringen för alla, och en av de billigaste.
Villaförsäkring, för den som äger ett hus. Banken kräver den i praktiken för bolånet.
Bostadsrättstillägg, för den som äger en bostadsrätt, om inte föreningen redan har ett kollektivt tillägg för alla lägenheter. Fråga föreningen innan du köper ett eget.
Barnförsäkring. Ersätter om ett barn får en bestående skada eller sjukdom, något som kan påverka hela livet och som samhällets skydd bara delvis täcker. Billig i förhållande till vad den gäller.
Livförsäkring, för den som har någon som är beroende av inkomsten och ett lån som ska betalas. För den som bor ensam utan skulder behövs den sällan.
Skydd vid arbetslöshet, genom a-kassa och eventuellt inkomstförsäkring; se a-kassa och inkomstförsäkring utan fack.

Det som ofta är onödigt

Försäkring på prylar. En mobilförsäkring för 99 kronor i månaden kostar 2 376 kronor på två år, en fjärdedel av en telefon för 10 000, och har en självrisk ovanpå när den väl används. Ett allrisktillägg på hemförsäkringen täcker ofta samma sak för fler saker.
Förlängd garanti. Enligt konsumentköplagen kan du reklamera ett fel i tre år, och ett fel som visar sig inom två år antas ha funnits från början. Det mesta av vad en förlängd garanti lovar har du redan.
Dubbla försäkringar. Samma olycksfallsförsäkring via facket, arbetsgivaren och en egen. Samma reseskydd i hemförsäkringen och på kreditkortet. Ett bostadsrättstillägg som föreningen redan betalar. Ersättningen blir sällan dubbel; premien blir det alltid.

Vad som är värt att göra

Gör en lista en gång om året. Varje försäkring, vad den kostar, vad den täcker, och var det som täcks redan finns någon annanstans. Titta särskilt på vad arbetsgivaren betalar genom kollektivavtal; det är ofta mer än man tror.
Höj självrisken där det går. En högre självrisk sänker premien, och de små skadorna betalar bufferten ändå bättre.
Säg upp det du inte behöver. En försäkring som bara ger trygghet för något du lika gärna kan betala själv är en avgift, inte ett skydd.
Läs villkoren för det som är viktigt. Undantagen och beloppsgränserna i hemförsäkringen och livförsäkringen är det som avgör om skyddet håller när det behövs.

Hur det syns i balansräkningen

En försäkring är en utgift, inte en tillgång, och syns inte som en rad i hushållets balansräkning. Men det den skyddar gör det. Utan hemförsäkring kan en enda skada ta hela sparandet; med onödiga försäkringar går en liten del av sparandet till någon annan varje månad. Ett rätt försäkrat hushåll har en kurva som inte kan falla hur långt som helst, och som växer lite snabbare för att hushållet inte betalar någon annan för det det klarar själv.